【我们想让你知道】
所谓「理财」无非就是要解决：究竟该把自己的钱财存放在哪里，才会变得越来越多，而不是越来越少。根据理财专家针对各个年龄层所做的风险承受度分析结果，得出「可承担风险比重 ＝100－目前年龄」这个公式。用最适合自己的投资配置，才能让资产呈现稳健向上的成长趋势。
文 / Money钱
理财要从日常生活开始做起，月收支达到平衡甚至有结余之後，再进一步跨进投资领域，让自己的资产随着选择的投资工具及时间逐年增加，进而存到第一桶金、甚至财务自由。
今年 30 岁的小巫常听一些同学告诉他要「理财」，周边有理财的同学的确生活品质也比较好，於是他向小陈请教到底该如何理财，才能像他一样？小陈一语道破：「理财就是把你日常生活的开支控管好啊！」
小巫似懂非懂，又追问小陈：「理财不是靠投资赚钱吗？」小陈笑说：「这是人们对『理财』最常犯的错误理解。其实，理财这件事是时时刻刻存在日常生活当中，例如当你拿到第一份薪水，在你计划缴交每月的房租、水电瓦斯等开支、在你准备购买一台电视或电脑时，其实理财就由这里开始了。」
小陈进一步解释，理财理得好或坏，会直接影响我们的生活，但是却常常被大家忽略，究其原因，有的人认为自己没有足够的资产，所以不必理财。「事实上，穷人比富人更需要理财，因为资金减少对富人来说影响不是很大，但是对大多数的穷人或上班族来说，则恰恰相反。」小陈说道。
理财是指善用钱财将钱做有效率的分配
其实所谓的「理财」是指善用钱财，使个人及家庭财务状况处於最佳状态，从而提高生活品质。也就是说，小资族更要懂得如何有效地利用每一分钱，进而及时把握每一个投资机会，这便是理财所要解决的问题。
理财的诀窍是开源、节流。所谓开源，就是争取资金收入；所谓节流，就是计划性消费、对支出做好预算。成功的理财可以增加收入，减少不必要的支出，改善个人或家庭的生活水平，享受宽裕的经济能力，进一步储备未来的退休养老金。
有一位企业家从当打工仔开始，就养成每天记帐的习惯，就算後来成功赚钱，他还是维持记帐习惯，同时，他给自己设定的目标是：每年家庭的总资产一定要比前一年度增加 10%，例如今年家庭净资产结算後是 1 千万元，那麽隔年就一定要增加到 1,100 万元……
而如何每年增加 10%，靠的就是「开源」与「节流」。因为他是企业老板，开源方式就是努力让公司每年都赚钱，设定每年获利至少要成长 5%～10%；节流的部分就是他只花「应该花的钱」，例如他爱运动，因此会花钱购买运动器材、自行车、高尔夫球具，但如果是「不该花的钱」，例如时间不赶，他绝对不开车或坐计程车，一定搭乘大众交通运输或自己骑自行车。此外，他买东西也不会因为「有折扣」就买，一定是这件东西有需要才会下手。
没钱更需要财务规划收支才有机会负转正
很多小资族都不太理财，主要是他们抱持着「有钱就理财、没钱不理财」的观念。其次，就算有了一些存款，通常也都往银行放，而这是资产增值效率最低的做法，完全不知道过於单一的存款，只会不断地造成隐形损失。
在许多人的心目中，理财是有钱人「用钱赚钱」的方法，如果只有区区的小积蓄，谈什麽理财？事实上，穷人更需要理财，因为不论是置产安居、结婚生子，都需要靠理财来实现这些目标。
有人会问：「理财不把钱存放在银行中，那不就是拿钱去投资赚钱吗？」没错，投资是理财的最终端，前面提过，理财的第一步是先「善用钱财」，该花的花，不该花的一毛钱都不浪费，这才是理财的正确观念。
当你先把生活上的收入、支出做好控管，并且每个月都能有结余时，你的理财第一步就成功了，接下来可以开始做「年度财务目标」，就像前面提到的那位企业家，每到年底时结算自己的净资产，如果是正数，代表你的理财走在正确道路上；如果资产为负，就要找出问题点，从记帐内容顺藤摸瓜，找出资产为何不增反减的原因，然後设定解决方案，从隔年起尽力改善。
小钱也能投资不要死守银行储蓄
当生活理财步上轨道後，接下来就可以迈入下一阶段：「小钱也能开始投资」。因为现在银行利率很低，如果一直把钱存放在银行，扣掉通货膨胀後，你会发现存在银行的钱都被通货膨胀给吃光了，这就是所谓的「隐形损失」。不过，在投资前，要记得先存下至少 2～3 个月的紧急备用金，这笔钱只能放银行，在不时之需时拿出来使用，多余的闲钱才用在投资上。
由於目前市面上的投资管道非常多，许多人也开始有「以钱滚钱」的意识，促使大家在理财观念上逐渐转变，「小钱也可以投资」变成一门显学，例如每个月用小钱定期定额买基金、买零股，都是新的理财投资管道。
年轻人越早开始储蓄投资，存的金额越多，就越容易提早帮自己累积到一笔资产，同时，最好采取如定期定额买入基金或零股的强迫方式来投资，才可以有效提高财富。
当然，各种投资工具都一定有风险，而且风险高低和获利率往往成正比，通常高风险会带来高获利，所以，在投资时，你要先评估自己能承担的风险有多少，才不会因理财失当而影响生活品质。此外，要特别提醒的是：千万不要借钱投资！
所谓「理财」无非就是要解决：究竟该把自己的钱财存放在哪里，才会变得越来越多，而不是越来越少。根据理财专家针对各个年龄层所做的风险承受度分析结果，得出「可承担风险比重 ＝100－目前年龄」这个公式，例如现在 30 岁，100－30＝70，代表你可以将闲置资产中的 70%，投入风险较高的积极型投资工具，例如股票，剩余的 30% 做保守型的投资操作，例如定存或购买投资等级的债券基金。用这样的投资配置，比较能让你的资产呈现稳健向上的成长趋势。
本文由授权转载
( 图：shutterstock，仅为示意 / 责任编辑：Ting；本文内容纯属参考，并非投资建议，投资前请谨慎为上)