有心存钱，就一定能存到钱？没这回事
为什麽有些人的家计会出现危机呢？这是因为没有遵守财富管理的基础规则。
如果你总以为「只要薪水增加，储蓄就跟着增加」或「只要我有心想存，就一定能存到钱」，那你千万要小心。因为不认真审视自己的支出习惯，对财务状况来说，不会有任何改变。毕竟，这可不是靠时间或有存钱念头就能解决的问题。
没办法存钱的家庭，基本上都有以下状况：收入（每个月几乎一样）－支出（没有确实掌握金额，想花就花）＝无法存钱
举例来说，虽然不至於入不敷出，但几乎是月光族，常常花到一毛不剩；或是每个月寅吃卯粮，等着奖金用来弥补缺口。
此外，我非常不建议在自身财务状况还没有改善之前，就贸然投资。因为当你还不了解投资标的，且在资金不够充裕时，就勉强自己开始投资，便会因为急着想要快速获利，而小看投资，甚至因为失去财务的弹性，而遭遇到不可测的风险。
有意识的花钱，就能存钱
我先提供一个案例，让大家一起来思考看看：
某位38岁的男性，因为得知公司後辈的储蓄比自己高出许多後，特别跑来找我谘商，想改善自己的家计现况。
在获得我建议後，他第一步先写下固定的生活开支，掌握家计支出的初步轮廓；接着再要求自己於购物时，不用信用卡或数位支付，全部都用现金来结帐；想买东西时，先问自己：「真的需要这个吗？」
半年之後，他每个月都能从月收入27万日圆（约新台币7.3万元）中，存下约3万日圆（约新台币8.1千元），而奖金更是一毛都没动，直接存起来。
其实他所做的，就只是列下支出并有意识的花钱而已。他对於这个结果也非常惊讶，没想到有意识的花钱，就能开始存钱。
就算有类似的生活环境、差不多的收入水准，有些人在财务上总是会有余裕，而另一些人则完全相反，深究其原因，其实就只是用钱的意识与方法不同罢了。只要能改变自己，意识到自己花钱的方式，就不会再为钱所苦。
再举一个与我们切身相关的例子：一般人从40岁以後，会开始支付介护保险费（按：日本为了因应高龄化社会，於2000年开始实施的社会制度，凡年满40岁以上都需要加入介护保险。类似台湾的长照保险），也因此有许多人会开始关心自己的老後生活。
但是等40岁才惊觉自己应该要存钱，并开始学习掌握家计、控制支出，到最後真正能存到钱，其实需要花上好一段时间。既然摆脱家计上的赤字，是非常有成就感的，为什麽不提早开始改变，让变化提前发生呢？
从30岁後半段到40岁世代，正是我们人生中会发生许多重要事件的阶段，如有人结婚、有人生小孩；可能有人离婚或健康出现状况等；有些人正在工作上全力冲刺，也有人想转换工作跑道或独立创业等。
广义来说，这个生命阶段正是人们建立社会地位最重要的时期。因为在这个生命阶段，我们容易遭遇到人生重要的转折，所以我很希望大家能拥有正确的用钱观念。其实要学会这个观念并不难，只要从一些小地方着手，就一定能存到钱，开始对生活有信心，可以不用再为钱所苦。
所以从现在开始，让时间成为你的盟友，用三步骤做好准备，迎接40岁的到来。到时候是哭是笑，就取决於现在，也就是接下来你所要作的决定了。
准备三个帐户：日用、储蓄、理财
感受到储蓄的重要性後，我们接下来面临的问题是：「每个月应存多少钱？」
我建议以每个月实际收入的六分之一为基准。
假设某人月收入实领25万日圆（约新台币6.75万元），那麽，每个月存款金额则为4万日圆（约新台币1.1万元）。
这只是参考值而已，毕竟每个人的生活型态与人生阶段都不一样，例如30岁、与父母同住的单身族群，可以将存款目标调整到月收入的五分之一；已婚、有房贷、孩子等，开销较大的人，则可以将存款目标调整到月收入的十分之一。重点是视自己的实际状况来分配，并且确实存下自己设定的金额。
一般来说，我建议大家把钱分成日用与储蓄两大类，实际区分方式，则可以用不同的储金帐户来管理。
我通常会询问来谘商家计的个案，有关他们使用储金帐户的状况：单身者通常有一个在学生时代开户并使用至今的帐户，再来则是公司要求开立的薪转户，偶尔有一部分人曾因想存钱，而另外开立了新的储金帐户，最後却因为没有使用而不了了之。
以已婚者来说，单薪家庭通常有一个供另一方日常家用所需的储金帐户，如果是双薪家庭，可能会以共同帐户来管理日常生活开销，另外还可能会有一个用来存放教育基金的储金帐户。
但不管当初开户的目的是什麽，这些人都有一个共同点：搞不清楚自己这些储金帐户的实际状况为何。与此相反，有另外一种极端的状况，则是只有薪转户。但不论是上述的哪一种人，都很难养成储蓄体质。
在第二年计画的第三个月，为了带领大家一步步打造出储蓄体质，我要请大家先准备好三个储金帐户，以依据使用目的，来分配与管理收入：
日用帐户：该帐户负责每个月的日常开销，包括红、白包等突然需要支出的费用。换句话说，这是生活费专用的帐户，最少要存放1.5个月生活费。
储蓄帐户：主要用来存钱。薪水一入帐，马上转1/6薪水到这本存摺，且至少要放6个月生活费。
我们每个月的实际收入，要有一定比例（如以六分之一为基准）拿来储蓄。所以每个月都要将自己所设定的金额存入该帐户。
这个帐户里面的钱，主要是作为紧急预备金使用，而一些为了特定目标所进行的储蓄，例如购车基金、孩子的教育费等，也都先放在这个帐户中。
理财帐户：这里面不要放现金，而是股票或基金。这里的资金主要用来投资，属於「不会影响生活」的剩余资金帐户。我建议读者可以开设一个证券帐户，让钱在这个帐户中稳定增值，也可以为老後资金做预备。
看到这里，或许有人会表示自己已有三个帐户。但几乎大部分的人，都是把日用帐户跟储蓄帐户混在一起，以至於误认为帐户里的余额，就是自己的储蓄总额。
但如果突然出现紧急支出时，很容易花掉原本预计用来储蓄的钱；再不然就是看到帐户上的数字，以为自己很有余裕，所以大手大脚的乱花钱，却忘记这个数字包括储蓄总额。
换句话说，只有确实区分帐户，才有可能培养出存钱体质。
最简单且妥善的方法，就是把现在的薪转户，当作日用帐户来使用。接着，找一间手续费较为低廉的网路银行，开设帐户以用来储蓄。而理财用的帐户，则可以直接用证券户来代替。
当然也可以把两种帐户整合在同一家银行，例如在薪转户底下，另外分出以日用及储蓄为目的的子帐户，这样一来，也能简单管理。
虽然以日本来说，大部分的实体银行都有规定：「个人仅能开立单一帐户」，但是部分的网路银行，如住信SBI网路银行、索尼银行等，则可以在同一家银行内，开设以「不同目的作为区别」的复数帐户。例如住信SBI网路银行，除了主帐户外，最多还能开立五个子帐户。
不论如何，第一步至少要有日用帐户及储蓄帐户。
（按：目前台湾部分银行也提供了实体及数位帐户并存的复数帐户服务，而部分银行也有主帐户可设置复数子帐户的服务，读者可自行依需求来选择。）
作者简介_横山光昭
家计再生顾问。MYFP股份有限公司代表董事。
以个人独创的「家计改善系统」，协助个案找出家计盲点，澈底改善家计状况、解决财务危机，至今已拯救超过23,000个家庭的财务状况，在谘商个案中获得极高的评价，同时也是线上学习平台「理财规画顾问横山光昭的研究所」主要负责人。
经常受邀到各地演讲，并长年为各种媒体平台撰写文章。着作高达123本，累积总销量超过330万册（结算至2020年5月止），其中代表作《月薪两万二也要存到钱！90天10倍储金术超强实践宝典》与《写给初学者的3000日圆投资生活》，销量超过65万本。
撰文协力：佐口贤作
本文摘自大是文化《养成有钱体质：如何用最快速度存到100万，又不会降低生活品质？日本理财大师只靠三本存摺，提早财富自由！》
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