买双实支实付医疗险，要注意的 4 件事
根据现行规范，每人可投保的实支实付型医疗险与意外险各以 3 张为上限，有不少民众认为，须「买好买满」3 张实支实付型医疗险，答案真的是如此吗？根据金管会公布，自 2019 年 11 月 8 日起，每人最多只能购买 3 张实支实付型保单，医疗险与意外险（即伤害险）可分开计算，包含 1 张正本理赔以及 2 张副本理赔，至於在新规上路前已投保 3 张以上实支实付型医疗险的人，不溯及既往。
其中，实支实付型医疗险的涵盖范围较广，除了可以理赔住院杂费，也能因应许多高额自费项目，因此有些民众想买齐 3 张实支实付型医疗险，但其中也有不少人疑惑，是否有其必要性，以及该注意哪些事？首先要知道的是，实支实付型医疗险并非能理赔所有的医疗费用，而是「在限额范围内按照收据金额理赔」，若实际金额超过限额，则以限额理赔，举例来说，每日住院病房费实支实付保额为 1,500 元，实际每日住院病房费若为 2,000 元，最多单日理赔上限为 1,500 元。
投保实支实付型医疗险，须认识 3 个理赔项目
健康险网站「好险在这里」总编辑李柏泉提醒，投保实支实付型医疗险时，应注意 3 个理赔给付项目，分别为病房费、手术费、住院医疗费用保险金。实支实付险主要是转嫁潜在较大的伤病风险，由於新型态医疗进步，住院天数相较以往减少，病房费额度选择通常为 1,000 元～2,000 元，考量因住院而须请假，该额度给付能用於补贴部分薪资，可按照个人需求再做调整。
至於手术费，主要分成 2 种理赔方式。第 1 种是限额给付，能理赔不超过额度上限的支出费用；第 2 种是按照手术项目比率给付，其理赔金额的计算方式为实际费用乘以手术费用表的比率。李柏泉表示，一般而言，手术费指的是健保不给付的手术项目，以转嫁支付医师执行自费手术的费用，建议手术费额度先预设 10 万元即可，因手术材料费开销相对较高，这部分通常归属在杂费项目，投保前可再详阅保单条款与询问保险公司，厘清手术费的定义与承保范围。值得留意的是，现今许多住院手术改良成「门诊手术」，也就是无须住院的手术项目，包含针对子宫内膜增生使用的子宫镜手术、白内障、大肠内视镜息肉切除等，建议挑选实支实付型医疗险保单时，应将门诊手术纳入考量。
实支实付型医疗险中最须注意的项目——住院医疗费用保险金，一般称为杂费，包含手术医材、特殊药材、自费设备等，这部分的支出容易造成较重的财务负担，对此李柏泉建议，杂费限额应为 30 万～50 万元，较能转嫁此风险。
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检视保单条款，排除「健保 227 手术」限制
关於民众疑问，在哪些情况下须投保实支实付型医疗险，统一保经业务经理暨保险本舖顾问陈芳琪分析，应先检视原有的医疗险保单内容，再思考个人期望的医疗品质，以此衡量是否要增购实支实付保单。陈芳琪解释，许多保户具有早期的医疗险保单，但长久未整理而遗忘，其中，多数传统型医疗险没有「健保 227 手术」限制，这是与目前市面上新型的实支实付型医疗险最大的不同，建议保留原保单再视情况增购。
所谓的「健保 227 手术」是指「全民健保支付标准第二部（西医）第二章（特定诊疗）第七节（手术）」，也就是说，投保的保单条款中若有此限制，一旦使用的手术项目不在健保 227 手术的范围内，也就无法理赔。陈芳琪建议，检视已有的医疗险保单相当重要，万一原有的保单条款有健保 227 手术限制，想增购实支实付型医疗险时，应排除也有此限制的保单，避免影响日後理赔权益。另外，实支实付保单仅能限额理赔，建议保户也应备妥紧急预备金，因应未知的医疗风险，万一准备不足，可考虑以保单借款，作为短期应急使用。
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用 4 面向，挑选第 2 张实支实付
了解实支实付型医疗险的基本型态後，评估有投保第 2 张保单需求的人，陈芳琪建议可从 4 个面向来挑选新保单，提高双实支的互补性。
- 制订预算：投保双实支实付险虽然能提升保障，相对也会提高总保费的支出，因此购买第 2 张实支实付型医疗险前，可先衡量保费占年度总收支的比例，避免保费过高加重经济压力。
- 确认第 1 张保单是受理正本或副本收据理赔：请领实支实付型医疗险保单的理赔时，须检附医疗收据，由於部分保单条款载明仅接受正本收据，因此若第 1 张保单属於正本收据理赔，投保第 2 张或第 3 张保单时，须为可接受副本收据理赔者，以维护自身权益。
- 评估杂费、门诊手术额度是否足够：随着医疗技术演进，经医师指示使用的自费药品、耗材等，以及接受不住院的门诊手术，成为较常见的医疗负担来源，若原先的杂费与门诊手术额度不足，建议投保第 2 张实支实付型医疗险转嫁财务风险。
- 挑选续保年龄高的保单：市面上的实支实付型医疗险，多数属於「保证续保」的附约型 1 年期定期险，目前部分保单的最高续保年龄为 85 岁，考量国人平均寿命逐年增加，若筛选的保单条件差异都不大，建议可挑选续保年龄高者，保障老年生活。
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实支实付型医疗险，须住院才能启动理赔
李柏泉提醒，实支实付型医疗险是民众不可或缺的险种之一，前提是须住院才能申请理赔，有些无须住院就能施行的昂贵药物治疗，例如癌症口服、皮下或肌肉注射的药物，或自体免疫疾病的生物制剂注射等，保险公司审查後，若认为缺乏住院必要性，恐怕无法提供理赔给付。对此李柏泉建议，考量无须住院，却须长期治疗或其他门诊诊疗方式时的经济负担，保险规划时，可再搭配重大伤病险、癌症险等险种，转嫁严重伤病的治疗风险。
综合专家建议
可参考下方列举的 4 张高 CP 值实支实付型医疗险保单，按照个人需求做投保参考，筛选内容主要为：具备实支实付可转换为住院日额给付、可副本理赔、保证续保最高年龄达 80 岁等条件。对於没有实支实付型医疗险保单的人，这 4 张保单都可当成第 1 张投保的保单，至於想再加强保障的人，第 2 张可选择全球人寿、台湾人寿或中国人寿的保单。须注意的是，富邦人寿的该张保单仅受理正本收据理赔，因此须为第 1 张投保的保单。
实支实付型医疗险必备 3 给付
- 病房费：主要用於补贴因自费住院而向公司请假的薪资损失，建议额度 1,000 元～2,000 元，可按照个人需求再做调整。
- 手术费：指的是健保不给付的手术项目，以转嫁支付医师执行自费手术的费用，建议额度可先以 10 万元为主。
- 住院医疗费用保险金：也就是杂费，包含须自费的手术医材、特殊药材、设备等，建议额度为 30 万～50 万元，较能减轻财务负担。
什麽是「保单借款」？
保单借款是向保险公司申请，用保单累积的「保单价值准备金」（简称「保价金」）做周转；保价金则是保险公司将保户缴付的保费，扣除公司营运成本或保费後，剩余存放在公司用於支付保险金给付的钱。只有具备保价金的保单才能申请保单借款，一般而言，终身寿险、储蓄险、年金险、投资型保单，以及有身故退还保费机制的还本型医疗险、意外险等，都能申办保单借款。
申请保单借款时，通常没有手续费与限制还款期限，但须注意，保单借款利率是按月计息，若没有按时缴付利息，就会计入本金，导致借款本息增加。万一还款期间发生理赔事件，保险公司会先扣除借款本息，再给付剩余的保险金，建议申请保单借款前应衡量需求与偿还能力，避免影响理赔权益。
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