【我们想让你知道】
现今，我们处在一个生活、工作步调都如此紧凑的时代，退休也看似离我们还很遥远，但为了退休後能过上你自己想要的老年生活，因此，就算再繁忙，退休生活的规划还是愈早开始愈好！
文 / 阿尔发机器人理财
退休计画主要的目标就是希望在自己的有生之年，钱不会花完，也不会留给下一代财务上的负担，这部分会拆成两块，一部分是退休前的财富累积准备，另一部分是退休後累积的财富是否能够支应生活支出到临走前的最後一天。你不需要很有钱才能开始，你只要现在开始未来一定很有钱。光是靠政府的退休金帐户绝对是不足够的，低利率高通膨的时代，也不能再靠存钱准备退休金，你很努力存钱，但通膨怪兽成长的速度比你存的更快。现在有许多线上工具可以帮助你制定退休计划，机器人理财就是一个这样的工具，让你过上舒适的退休生活。
如何开始安排退休计画？
许多人都想开始执行退休计划，但不知道该怎麽开始。在各种政府退休年金减少的时代，我们需要抢占先机，未雨绸缪，预先为未来的自己做最好的准备。
今天谈谈如何按人生阶段进行退休计划。
我们执行退休计画主要的目标就是希望在自己的有生之年，钱不会花完，也不会留给下一代财务上的负担，这部分会拆成两块，一部分是退休前的财富累积准备，另一部分是退休後累积的财富是否能够支应生活支出到临走前的最後一天。
退休计画的规划期间非常长远且难以想像，这也是为什麽很多人不愿面对或是难以开始的原因。
为什麽退休计划很重要？
退休计划很重要，这样你就可以防止和避免在退休时用完钱。退休计划中，我们通常会先了解你风险水准（承受能力）、期望的投资报酬率以及退休後的提领策略（一次提领、每月年金提领、动态提领）。
退休的三种类型是什麽？
每个人对退休的定义不太同，这里简单分类成 3 种退休类型。
- 传统退休：你已经完全离开了工作岗位，并将你的时间投入到你选择的活动中。
- 半退休：你在退休後仍可能从事兼职工作，某种程度是把工作与兴趣结合，如果你想在退休後继续有收入，这是一个不错的选择。
- 临时退休：有时称为中长期的休息，通常处於转职或是人生面临重大转折阶段。你可能需要几个月或一整年的时间去旅行，然後才回到工作世界，这需要更复杂的财务规划。
退休计划的步骤是什麽？
退休计划的步骤是确定您的目标，制定具有多元化投资组合的计划，并持续为您的退休储蓄账户做出贡献。下面，我们将根据您的人生阶段详细介绍 7 大步骤。
1. 确定想要的退休生活方式和时间表
退休计划的第一步是设定目标，问自己重要的问题，例如：
我想在几岁退休？
我想在退休後过什麽样的生活方式？
过这种生活方式需要多少钱？
什麽样的投资理财方式最能帮助我累积这麽多钱？
我每个月应该要存入多少钱？
我如何在这些帐户中分配我的投资？
这些问题很遥远但却非常重要，即使计画赶不上变化，但至少开始执行比空想更实际，计画随时可以调整，但人生不能重来，时间一去不复返。
2. 考虑医疗费用
您还应该考虑如何支付退休後的医疗和长期护理费用。有些人认为医疗保险将支付他们退休後的大部分或全部医疗保健费用，但往往医疗保险在请领时，会遇到很多严格条件的请款程序与资格，不一定如买保险时说的这麽好听。
3. 尽快开始计划
你不需要很有钱才能开始，你只要现在开始未来一定很有钱。2021 年美国财务规划公司 Personal Capital 调查发现，首次规划退休计画者的平均年龄为 33 岁。开始退休财务规划永远不会太早，越早开始，时间复利效果越惊人，其实 25 岁的年轻人，每月大约投入 3,000 新台币，年化报酬率 8%，就能够在 65 岁时累积到 1,000 万的财富。
25 岁 每月定期定额 3,000，最多可累积至 1,100 万
重要的是时间，而不是你有多少钱。
4. 独立一个退休准备帐户
每个人都有自己的政府退休金帐户，例如劳退、国民年金、公务人员退抚金，另外也有劳保、公保、农保，但是光是靠政府的退休金帐户绝对是不足够的，低利率高通膨的时代，也不能再靠存钱准备退休金，你很努力存钱，但通膨怪兽成长的速度比你存的更快。
你绝对需要开启一个投资帐户，准备自己的退休金，假设你预计退休时累积到 2,000 万才能够支应退休生活，扣除掉政府的退休金帐户准备，剩余的金缺口就是自己需要努力的，当然你不一定要全部都做投资，可以是买保险、储蓄，但是投资的配置比重一定要拉高。
5. 自动化你的储蓄
每个人生阶段对於金钱的分配顺序不太相同，30 岁想要买车买房，40 岁担心孩子的教育金，50 岁想要环游世界，但退休准备不能到 60 岁才烦恼，为确保退休仍然是重中之重，请在每个月自动将一定比例的收入存入你的退休准备帐户。这样，你就不会想把钱花在其他看似优先但实际上并非重要的事情上。
6. 根据你的人生阶段考虑退休计划
进行退休计画的一种方法是按人生阶段进行规划。换句话说，您应该在人生的每个关键阶段采取哪些退休计划步骤？以下是一些指导方针，可帮助您进行人生阶段的退休财务规划。
A. 年轻的成年期（大约年龄：22 – 35 岁）
虽然他们才刚刚开始职业生涯，这群人可能没有很多钱可以用於退休储蓄，但他们确实有对他们非常有利的东西：时间。
年轻时开始退休储蓄，年轻人可能会从复利的力量中受益。这群人还有好几十年的时间才会退休，因此他们能够承担更多的投资风险。例如，一个年轻人的资产配置偏重於风险较高的股票，例如 80% 的股票、10% 的债券和 10% 的现金等。
B. 中年期（大约年龄：36 – 50 岁）
对於许多人来说，在这个人生阶段，他们的收入随着职业的发展而增长——但他们的财务责任也在增长。
例如，他们可能已经组建了家庭并承担了家庭支出、房贷、保险、税金以及支付教育费用等所有费用，对於金钱分配的优先事项，设定具体和可实现的目标很重要。
C. 中年後期（大约 51 – 65 岁）
好消息是，对於许多人来说，这通常是收入的高峰期，这让他们有机会通过最有力地提高退休金的贡献来向退休终点线迈进最後一步储蓄计划。
随着退休越来越近，中年後期的人应该密切关注他们的投资资产配置，尽量减少退休帐户亏损的情况发生，开始逐步改变资产配置，这样可以减少对波动性更大的投资（如股票）的短期风险，而更多地投资於波动性较小的投资（如债券和现金等）。
动态检视每一时期退休的成功机率（成功: 帐上仍有剩余资金）
7. 利用线上工具进行退休计划
现在有许多线上工具可以帮助你制定退休计划，机器人理财就是一个这样的工具，让你过上舒适的退休生活。
透过线上的规划工具，你可以获得：
- 退休规划的成功机率
- 适合您的投资配置
- 建议调整的规画选项
- 财富累积的模拟走势
- 制定自己的退休支出计划
- 自动监控与追踪达成进度
看似复杂的退休规划，现在有好的工具可以辅助你，准备好进入你想要的退休生活了吗？
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