Z 世代摆脱金钱焦虑，投资理财全攻略
物价高涨与升息周期下，股市大幅修正，经济前景蒙尘。对於 Z 世代（泛指 1995～2009 年出生的族群）投资人而言，会是一场长期拉锯战，其中有些人自我调侃是「少年骨神」，其帐面损失已达可承受幅度的顶端，不知道此时该停损，还是继续「凹单」等待回档？
此外，有另一群年轻人属於月光族、躺平族，他们自嘲没钱，不曾想过投资理财，究竟 Z 世代还可以怎麽做，来提升理财能力并解除金钱焦虑？
不确定的市场与人生正是磨练的最佳时期，此时，资历尚浅的 Z 世代与其靠自己摸着石头过河，倒不如参考理财达人的经验，有助於提升个人的理财基本功。
本刊专访具有「江菲特」称号的财经作家江季芸（以下简称江），以及知名理财 YouTuber「懒钱包 Lazy Wallet」抠抠（以下简称抠），藉由 2 位资深代与新生代理财达人的访谈，提供 Z 世代投资理财的秘诀与应对市场修正期的方法。
给陷入投资困境年轻人的理财建议
Q：根据 2 位观察，年轻投资人会陷入目前的投资困境，原因是什麽？
江：自从疫情爆发以来，无论是小至个人的生活、工作，大至金融环境都受到影响，其中，各国政府为挽救经济颓势，纷纷推动量化宽松（QE）政策，也就是藉由增加货币供给，降低借贷成本，来提供市场足够的资金。
於是股市涌入热钱，呈现多头局面，让没有投资经验的年轻人认为，只要进入股市，就能轻易地赚钱致富，并透过听明牌、网路错误资讯来买股票。在股市多头时，很容易就能赚到钱，让投资人信心大增；近期因应通膨，主要国家央行快速升息，使得股市短期内大幅修正，年轻投资人因缺乏经验而措手不及。
我认为年轻投资人会陷入目前的投资困境，主要原因有 4 个：缺乏财经基础观念、忽略风险管理、高估自身财务状况、过度自信。
抠：观察年轻投资人，部分人其实对选股没有概念，也就是不知道为什麽要买股票，他们只是因为看到身边的亲友买而跟风投资，如果根基没打好就贸然进入市场，短线杀进杀出，即使能赚到一些快钱，却因为没有评估个人的风险承受度，急功近利而造成大笔亏损。
Q：如何建立投资理财的正确心态，来应对股市下跌？
抠：我的建议是，首先检视持股，若是买个股，应了解个股基本面，分析该企业的财务与获利情况；买 ETF 则应清楚成分股的选股原则，并衡量这些企业的市场表现。如果都熟悉所持有的标的，即使遇到市场震荡期也不至於过度担忧，毕竟景气循环会周而复始。
对於年轻投资人，建议首先从大盘型 ETF 开始投资，如元大台湾 50（0050），这类型 ETF 通常广泛投资整个市场，有助於分散风险；想领现金股利，希望每年能有现金流运用的人，则可参考配息型 ETF，如元大高股息（0056）。了解 ETF 选股原则与投资风险後，即使没时间看盘、资金有限，也能透过定期定额，来执行投资计划。
其次，最重要的是，一定要用闲置、非短期会用到的资金来投资，且制定至少投入 10 年的长期投资计划，较能不受短期市场修正的影响。
江：我的看法则是，建立投资理财的正确心态并非一蹴可几，且每个人对於「正确」定义不同，年轻投资人不妨多方涉猎，来找到符合个人投资的价值理念。
建议先培养投资观念，并从股票与 ETF 入门，来拟定投资计划。以我采用价值投资策略为例，4 个执行步骤为：①确定资金来源与金额、②设定投资目标（预期成果）、③规划需多久时间达成目标、④投资方法。
举例来说，A 运用打工所累积的 10 万元，预计用 1 年来让股票市值增加到 13 万元，先用价值指标筛选出观察名单，并等待股价来到近 3 年的历史相对低点买进，万一买进後价格持续下跌，应续抱且领取股利，若有机会达到 3 成涨幅则卖出。
从记帐开始 强化理财力量
Q：根据财金智慧教育推广协会公布「2022 年全台青年财金素养调查」，全台青年（高中职各年级学生与大学校院各年级学生）财金素养仅 56.3 分，2 位会建议年轻人如何增强理财能力？
抠：对於还在求学的学生，通常可用於理财的资金来源为父母给的零用钱以及打工薪水，实际能用於投资的资金有限，建议先培养存钱习惯，并建立对金钱的概念。
出社会後，一般上班族每月都可领取固定薪资，就能进一步做收支管理、准备紧急预备金，并落实记帐来检视支出，提供 2 个秘诀作为参考。
- 将每月薪资分配比例来运用：每月收到薪资後，可根据储蓄与投资、生活费、每月固定支出等项目按照比例运用，并谨记「先储蓄、後花费」，就能避免领薪後乐於消费犒赏自己，而忽略储蓄。
- 记录大笔花费：记帐并非记录流水帐，而是要能够协助自己管理财务，可藉由记下金额较高的花费，并在检视帐目时想想 2 件事：当时为什麽要买这个物品？这笔花费是想要还是需要？有助於减少不必要的支出，来提高储蓄率。
江：关於这份问卷，如果是请成年人作答，说不定结果也很相似，因此不能责备年轻人。
目前在台湾的教育体制中，学校课程虽然有教导一些财务金融相关知识，但内容较艰深，学生学习後也不知道如何应用，甚至考试完就忘记了；且部分父母也未必具备财金素养，因此很少与子女在日常中谈论理财话题。
若有机会调整课程内容，并翻转财商知识的教育方法，让孩童从小慢慢扎根，便能提升未来全体国民的财商素养，期盼理想终能实现。
做 3 件事情消除「金钱焦虑」
Q：在年轻族群中，还有一群年轻人是「不做」投资理财，2 位认为原因会是什麽？
抠：观察身边年轻朋友，没有投资理财的习惯主要有 3 个原因。
原因 1：每月薪资几乎都用於生活必要开销，没有多余的钱理财。
原因 2：认为投资理财太困难，现阶段不想了解，等到有更多的资金或是年纪再大一些，再来考虑。
原因 3：家中长辈认为投资像是赌博，也影响自己对於投资的看法，担心进入股市後无法承受亏损。
江：我则是从 5 个型态来探讨年轻人为什麽不做投资理财。
型态 1：资源匮乏型。有些年轻人因家庭背景，须自行负担学费、房租、偿还就学贷款等费用，甚至是肩负家庭经济责任，每月薪资所剩无几，无力投资理财。
型态 2：资源充足型。与资源匮乏型相反，也就是含着金汤匙出生的人，通常父母会给予最好的资源，其子女无须担忧金钱，或是父母很会投资，会代替子女操盘。
型态 3：躺平族。认为贫富差距越来越大，自己再努力也存不到钱买房，乾脆直接躺平，进行无声抗议。
型态 4：无忧患意识型。如同抠抠观察，部分 Z 世代觉得应趁年轻好好享受生活，等年纪大再投资。
型态 5：长辈错误示范型。有些长辈曾因投资失利，而禁止子女投资股市；或是因父母投资惨赔，年轻族群为了保护存款而不贸然投资。
Q：建议做哪些事来增加对投资理财的兴趣，进而提高储蓄率？
抠：我用前面提到的 3 个不做投资理财的原因，分享 3 个改善方法。
改善方法 1：每月领到薪资後，记得先将部分薪资付给自己，可用自动转帐存入储蓄帐户，其余薪资则分配到支出帐户，并按照预算比例来花费，就能兼顾储蓄与支付生活费。
改善方法 2：事实上，能及早开始投资理财较佳，如今有定期定额的方式，适合年轻人小额投资，并坚持长期投资，也就是领到配息後再投入，来增加复利效果，长时间累积的财富相当可观。
改善方法 3：有纪律的长期投资并不是投机、赌博，而是能累积资产的方式之一，若有机会，建议向年纪较长、有良好投资习惯的亲友请教，参考其执行投资计划的方法，并调整个人的投资策略，有助於提高绩效。
再次提醒年轻投资人，一定要用闲置资金做投资，并专注本业，持续精进工作的专业知识与技能，当收入提升，就有更多的资金可用於投资，让投资效益更显着。
江：对金钱毫无概念的年轻人，可从记帐开始做起，并练习分配预算、拟定储蓄计划，当储蓄帐户的钱越来越多，理财信心也就越大，会更有动力了解进阶的投资理财方式，即使是资源匮乏的年轻人，也有机会翻转自己的财务状况。
建议年轻人养成每天阅读财经时事的习惯，掌握最新产业发展与国内外的金融现况，并透过阅读书籍，慢慢培养对财经的兴趣，会发现投资理财没有想像中困难，是生活中不可或缺的一部分。
6 成以上青年不清楚的 5 个理财知识
- 68% 不确定劳工退休金是企业一定要提拨、个人也可自愿提拨。
- 66% 不清楚薪水须被扣除哪些项目，例如综合所得税、劳保、健保等。
- 63% 无法判断如何选择投资工具，从年轻开始创造最多收益。
- 61% 不清楚学历与薪资的关系。
- 61% 不清楚营业税会让买东西的价格变贵。
Z 世代提升财商 4 方法
综合江季芸与抠抠的建议，年轻人可以做 4 件事来加强财商。
- 观看理财型影音频道：透过 YouTube 和 Podcast 等影音频道，来接触投资理财领域，有助於初步了解投资理财的方法。
- 阅读投资理财书籍：为了稳固理财基础，建议阅读经典着作如《富爸爸，穷爸爸》以及股神巴菲特、查理．蒙格等大师的作品，来建立投资理财的观念，并持续累积资金，滚大投资部位，让复利效果更显着。
- 落实记帐：记录较大笔的支出与检视消费原因，每月定期分析每一笔开销的必要性，来做好收支管理。
- 定期定额投资：透过每月定期定额，资金不多也可以执行投资计划，并建议挑选大盘型 ETF，分散风险又能省下看盘时间。
新鲜人必学 4 个无痛理财心法
- 先储蓄後花费
- 坚持长期投资
- 专注本业来提高收入
- 向熟识且具稳定投资绩效的亲友请益投资理财技巧
本文精采内容来自2022年12月号《Money钱》，掌握最新投资理财资讯，请锁定2023年1月号《Money钱》
（图：shutterstock，仅为示意 / 本文内容纯属参考，并非投资建议，投资前请谨慎为上）